江苏苏宁银行董事长黄金老：中国银行业数字化程度全球领先

“对于银行业的数字化，核心点是线上化和智能化，就是银行业的数字化程度，也就是说数字化是具体的。我国银行业的数字化程度在全球是领先的”。7月30日，江苏苏宁银行董事长黄金老在“2022青岛·中国财富论坛”上表示。

在黄金老看来，中国基本上错过了前三次产业革命机会，第四次产业革命中国与世界是同步的，甚至还是领先的。数字经济是中国经济非常突出的一个亮点。一家银行的主要业务能全流程在线上来实现，而且自动化实现，那么就是一家数字化比较高的银行。银行业这几年在该方向取得了长足进展，现在在消费金融领域已基本实现完整的数字化，小微金融领域、产业链金融领域的数字化正在加速前进。美国穆迪公司今年初发表的一份全球新锐银行研究报告（Rapid growth of challengers puts new verve into old banking systems），列了全球前20家数字银行，其中，中国4家，英国4家，美国2家，日本2家，韩国2家，巴西2家，德国1家，法国1家，瑞典1家，俄罗斯1家。亚洲银行家杂志今年5月发布了《2022全球前100家数字银行》，前10家，中国即占据3家。

以下为发言实录：

谢谢主持人，也谢谢各位在场的同仁。我国经济应该说是比较困难的，受到的挑战也比较多，但是数字经济是国家经济非常突出的一个亮点。从产业历史看，一次产业革命在1760年，二次产业革命在1860年，三次产业革命在1960年，前三次中国基本上错过了机会，第四次中国与世界是同步的，甚至还是领先的。

我记得在2015年，在德国提出工业4.0之后，中国很快提出《中国制造2025》，所以中国与世界是同步的，甚至一度时间内，中国与美国是非常接近的。第三名与中国差距很大，日本也好、欧盟也好，都落后于中国。所以数字经济应该是中国经济突出的一个亮点。刚才听青岛的领导讲，这两年青岛把数字经济作为区域经济的一个制高点在发展。

第二，银行业抓数字化是有力的。传统银行在大力进行数字化转型，刚刚成立的新兴银行，包括江苏苏宁银行，一开始就按数字化方式打造自己，现在则是不断深化和提升自己的数字化经营水平。银行业的数字化，核心点是线上化和智能化，就是银行业的数字化程度，也就是说数字化是具体的。

看一家银行是不是数字化，你的主要业务全流程在线上来实现，而且自动化实现，那么你就是一家数字化比较高的银行。数字化的目的无非是想运用数字技术，把一些传统的金融服务改造升级，把它变成较为简单的数字金融服务，这样用户用起来比较简单，银行员工操作起来也比较简单，这应该是各家银行，大银行、小银行共同努力的方向。这个方向这几年取得了长足的进展。现在基本上在消费金融领域，已经实现了完整的数字化。在小微领域发展也比较快。数字化的消费贷款、小微贷款，名义利率虽然较高，但由于其随借随还的，借款人实际承担的利率往往比名义利率低2个百分点。江苏苏宁银行的消费贷款平均借款期限只有8个月，小微贷款平均借款期限只有144天，远低于12个月的合同借款期限。

江苏苏宁银行自2017年6月成立之初，就确立了以“科技驱动的O2O银行”为发展定位，围绕“科技使金融更简单”这一使命，秉持“科技密集、知识密集、风控严密、低成本运营”的经营理念，持续加大科技投入，不断加强数字化银行能力建设。全行累计研发投入超6亿元，研发投入占营业收入比例8.04％。自主开发“云开”数字银行核心系统，打造“瀚海”数据中台、“两仪”AI算法平台、“透镜”风控决策引擎、“鸿儒”知识图谱系统、“百川”金融开放平台等一批自主可控的金融科技产品，业务、管理、操作实现线上化、智能化。五年来，服务的个人贷款用户达到626万户；服务小微企业贷款用户44万户，累计投放消费贷款、企业贷款合计3300亿元。2022年入选穆迪“全球20家新锐银行（CHALLEGING BANK）”和《亚洲银行家》评选全球前100名数字银行（DIGITAL BANK）全球第七、亚太地区第三。

“金融科技+场景金融=普惠金融”，这一经营逻辑，是我这几年琢磨的心得体会。金融科技，一类是AI和云技术，用于降低成本和提高效率，另一类是数据风控，用于识别用户，降低风险。传统银行，都很重视识别客户，即KYC。数字银行，希望更多地通过数据来识别客户。全量数据，是难以获得的。这就需要数字银行加强对场景的研究。“场景”，是个“群”（GROUP）的概念，市场、行业、区域、企业，都是一个个的“场景”。数字银行要用数字来刻画这些场景，自动记录、映射这些场景。海鲜市场、电子产品市场、家居市场等不同的市场，其小微企业是不同的。行业也是如此。大企业，本身就是一个“场景“，大企业与其上下游之间，构成一个生态，更是一个“场景”。数字银行，就是要运用数字技术，来分析这些场景的数据，达到更好地识别场景中的客户。金融科技，必须要和具体的场景结合起来，才能做好普惠金融。