在过去的 15 个月中，大流行削弱了家庭收入，尤其是中低收入类别的收入。日益严重的现金紧缩和不可预见的医疗费用似乎促使人们寻求黄金贷款。在截至 2021 年 5 月的 12 个月期间，定期商业银行的黄金贷款部门的信贷增长为 33.8%，是所有部门中最高的。虽然许多人希望将他们持有的黄金货币化以满足他们的直接需求，但问题是：您应该何时考虑获得黄金贷款?
黄金贷款增长了多少？
在过去 12 个月中，银行未偿黄金贷款已从 2020 年 5 月的 46,415 千万卢比增至 62,101 千万卢比。印度储备银行的数据显示，自 2020 年 3 月 Covid 袭击以来，它已经上涨了 86.4%，即 33,308 千万卢比。业内人士指出，这只是预定商业银行所做的业务。
“如果将 Muthoot Finance 和 Manappuram Finance 等黄金贷款公司提供的贷款包括在内，未偿还的贷款会高得多。黄金贷款部门已成为银行的主要增长领域，因为它更容易获得，”一家国有银行的官员表示。早些时候对黄金贷款不太热衷的公共部门银行发现这是一个主要的增长领域。印度国家银行在 20-21 财年增长了 465%，达到 20,987 千万卢比。
为什么跳?
业内人士表示，这可能表明农村地区、低收入群体和微型单位面临压力。该中心去年实施的封锁和今年各州政府实施的封锁令小企业单位承受着极大的压力。此外，需求下降影响了各行各业的许多单位的现金流，以及他们支付员工工资的能力。
抵押黄金作为满足金融需求的抵押品一直是印度黄金市场的一贯特色。传统上，家庭使用黄金贷款来支付医疗、教育和婚姻费用，而小企业则使用它们来满足营运资金需求。
世界黄金协会表示，由于大流行的经济影响，银行和非银行金融公司对黄金贷款的需求有所增长。“因此，未偿还的有组织黄金贷款预计将从 2020 财年的 34480 亿卢比(470 亿美元)增至 2021 财年的 40510 亿卢比(552 亿美元)，”它表示。
Manappuram Finance 的黄金贷款总支出从上一年的 168,909.23 千万卢比增至 263,833.15 千万卢比。截至 2021 年 3 月 31 日，它拥有 259 万活黄金贷款客户。尽管金价下跌了 10-12%，但 Muthoot Finance 的贷款账面环比增长了 4%。即使在第二波疫情中，贷款需求也可能保持高位。
你应该去申请黄金贷款吗？
公共部门银行大量进入黄金贷款业务对客户来说是一种推动。与 NBFC 收取的接近 10% 的利率相比，印度国家银行提供的贷款利率为 7.5%。
但低利率不应成为个人或小企业主寻求黄金贷款的理由。专家表示，在这些时期贷款可能是好主意也可能是坏主意，这取决于您是谁以及您借钱的目的。
如果收入面临压力，贷款用于消费需求或资助婚姻可能不是一个好主意。如果您无法偿还黄金贷款，您将面临金融家出售您质押的黄金的风险。在截至 2021 年 3 月的季度中，Manappuram Finance 拍卖了价值 40.4 亿卢比的黄金，而前三个季度的总价值为 8 千万卢比。
但是，如果贷款是为了满足短期营运资金需求并弥补延长的付款周期，则建议采用它。
“对于一个需要由支付周期上升驱动并且希望弥补几个月缺口的小商人来说，这不是一个坏主意。Plan Ahead Wealth Advisors 的创始人 Vishal Dhawan 表示，虽然黄金贷款很快，但只有在现金流中断是暂时的，而且个人只是为了融资而贷款时才有意义。
银行业专家表示，如果企业的生存能力不是很清楚，即使是小商人也不应该接受黄金贷款。“在受新冠病毒打击的经济中，许多中小型企业失去了业务生存能力，并且正在努力应对日常付款。再借钱是没有意义的，只是为了继续支付账单，没有企业生存的机会。如果意图是诚实的，他们可能希望考虑在 IBC 下追索并重新开始商业生活，”企业顾问兼独立市场评论员 Srinath Sridharan 表示。
你应该卖黄金吗？
如果您的收入流受到影响并且债务成为问题，您可以考虑清算部分黄金资产。虽然黄金在传统上被认为是前所未有的资产，但人们绝不能因为出售其中的一部分来偿还贷款而情绪激动，尤其是因为价格在过去 15 年中大幅上涨。
“不要让情绪介于两者之间。人们需要理性看待它。既然经历了史无前例的危机，就不要借，而是要卖。当情况好转时，您可以随时回购它，”Dhawan 说。
事实上，一部分钱应该用于购买健康保险和人寿保险。
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